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                    余额宝

                    余额宝风险浅析及防范策略研究 学生姓名: 准考证号: 学 专 院: 业: 商学院 金融管理 指导教师: 论文成绩:

                    内 容 摘 要 随着余额宝日?#30053;?#24322;的发展,金融领域得到不断拓宽,新生的金融产品极大 丰富了人们的理财途径的同时, 也伴生了巨大的风险。

                    从目前余额宝的运用现状 来看, 虽然引领金融和互联网各巨头纷纷推出自己类似的宝,但余额宝的发展还 处于初步发展阶段,其产品运作方式、外部竞争压力、客户粘性等不?#33539;?#22240;数较 多,?#29575;?#29992;户对此类产品的态度不一,社会关注度较高。

                    如何?#20040;?#20247;群体进一步 认识余额宝这类新型金融理财工具, 如何让需求者对产品的存在的各类风险有清 晰的认识和理?#36816;?#32771;,客观现实已经摆在我们面前,那么,客观分析余额宝存在 的风险问题,?#19994;?#21512;理规避风险的策略,是我们研究的重要问题。

                    本文首先从余额宝的出现背景、原因和特点、业务流程对其代表互联网金融 的理财产品进行介绍, 并以简单的图表介绍其运作程序,而后依据发展一年来的 用户数量、 资金规模增加比和 7 日年化收益率等数据进行分析,找出了余额宝的 发展存在的两大固有风险:资金流动性风险和技术性风险。

                    其次,对余额宝产品 自身存在的资金流动性风险和技术性风险进行深入分析, 得出资金流动性分析集 中在?#33539;?#39118;险和信用风险的混合作用,技术性风险为非法套现风险、网络黑客攻 击风险、监管层面风险。

                    随后针对这两大风险逐一进行防范策略研究,在资金流 动性风险的防范策略研究上多维度、多层次进行防范,突出提高风险管理意识, 建立风险管理、 完善信用和自身风险等措施,从而促进产品自身的 稳步发展; 在技术性风险防范策略研究上加强风险防范和管理,从产品自身强化 技术措施,公共秩序加强立法保护和提高消费者安全意?#24230;?#20010;方面来规避其风 险,促进安全的电商生态环境。

                    关键词: 余额宝 流动性风险 技术性风险 防范策略 ABSTRACT With the development of the balance of treasure with each passing day, the financial sector is increasingly widening, the new financial products have greatly enriched people's financing ways at the same time, is accompanying the huge risk. From the current situation of the use of balance treasure, although the leading financial and Internet giants have launched similar treasure myself, but the balance is still in the preliminary stage of development, the development of its product works,

                    the external pressure of competition, the customer more uncertain factor such as viscosity, that users have different attitude to this kind of product, high social awareness. Group further understanding how to make the mass balance of treasure this kind of new financial tools, how to make the demanders of the existence of products of all kinds of risks have a clear understanding and rational thinking, objective reality is before us, then, an objective analysis of the risk in the balance of treasure, find a reasonable risk-averse strategy, is an important issue of our research. This article first appeared in the balance of the background, reason and characteristic, business processes, its on behalf of the Internet financial products were introduced, and its operation in a simple chart introduction program, and then on the basis of development over the past year the number of users, capital scale increase yield ratio and 7 years, such as data analysis, find out the balance of development exist two inherent risk: funding liquidity risk and technical risk. Second, to balance the treasure products own existence the funding liquidity risk and technical risk analysis, it is concluded that liquidity analysis focused on mixing action runs risk and credit risk, technical risk for illegal cash, network hacker attacks risk, regulatory risk. Then for these two risk prevention strategy research one by one, on funding liquidity risk prevention strategy research of multi-dimensional and multi-level to protect against, prominent risk management awareness, establishing risk management system, perfect the credit system and its risk system and other measures, so as to promote the steady development of the product itself; On the technical risk prevention strategy research to strengthen risk prevention and management, strengthening technical measures from the product itself, to strengthen legislation to protect public order and improve consumer safety consciousness from three aspects, to avoid the risk, to promote safe electricity ecological environment. KEY WORDS: Yuebao Liquidity Risk Technical Risk Prevention Strategies

                    目 录 一、余额宝简介及发展状况 .................................. 1 (一)余额宝的特点 ........................................ 1 (二)余额宝的业务流程 .................................... 1 (三)余额宝的发展现状及问题 .............................. 2 二、余额宝的资金流动性风险分析与防范策略 .................. 4 (一)余额宝的资金流动性风险分析 .......................... 4 1.余额宝交易方式自身产生的流动性风险 ................ 5 2.竞争性行业对于余额宝信用的冲击 ................ 6 (二)余额宝流动性风险防范策略 ............................ 8 1.增强流动性风险的意识 .............................. 8 2.建立独立的流动性风险管理 ...................... 9 (1)对?#20160;?#36127;债进行结构性调整 ....................... 9 (2)通过金融创新降低流动性风险 .................... 10 (3)建立健全流动性风险预警机制 .................... 10 (4)放宽准入门槛,建立信用 ..................... 10 3.完善自身流动性风险管理 ....................... 11 三、余额宝的技术性风险分析与防范策略 ..................... 12 (一)余额宝的技术性风险分析 ............................. 12 1 非法套现风险...................................... 13 2 监管层的风险...................................... 14 3 黑客攻击.......................................... 14 (二)余额宝的技术性防范策略 ............................. 15 1 提高余额宝交易安全意识 ............................ 16 2 完善余额宝交易风险管理 ........................ 16 3 强化余额宝交?#20934;?#26415;措施 ............................ 17 参考文献 ................................................. 18

                    余额宝风险分析及防范策略研究 随着互联网技术的不断发展和延伸,互联网理财迅速的应运而生,余额宝、 理财宝等产品竞相?#27973;。?#26080;论是互联网领域,还是金融行业,相互渗透、相互融 合,互相不断被利用和发展,继而将互联网金融业的创新发展推向新的起点。

                    余 额宝就是通过互联网的方式把大量散户的资金收集起来, 通过货币基金参与银行 间市场投资的一种方式,是一种传统金融与互联网渠?#32769;?#32467;合的金融创新模式。

                    一、余额宝简介及发展状况 余额宝是由支付宝(中国)网络技术有限公司(下称支付宝公司)和天弘基 金公司合作推出的一项余额增值服务。

                    支付宝用户通过支付宝网站将其资金转入 余额宝的账户?#26657;?#20197;购买天弘基金旗下货币基金“增利宝”从而获利。

                    (一)余额宝的特点 阿里巴巴公司旗下的支付宝工具为了处理托管了大?#24247;?#19977;方支付沉淀资金 与账户沉淀资金, 利用互联网?#25945;?#25512;出余额宝, 使之成为互联网金融产品的亮点, 独?#27099;?#22836;。

                    余额宝快速聚拢人气的背后有着“应需而生”的创新特点: (1)操作 流程简单。

                    用户使用余额宝的整个流程?#36879;?#32473;支付宝充值、提现或?#20309;?#25903;付一样 简 单 容 易 被 人 们 接 受 。

                    (2) 最 低 购 买 金 额 没 有 限 制 。

                    http://p6.qhimg.com/t01169b6de43ac82ee7.jpg 余额宝对于用户的最低购买金额没有限 制,一元钱就能起买,适合散户和微小型投资。

                    (3)流动性高,使用灵活。

                    余额 宝的优势不仅能够较高收益, 而?#19968;?#20840;面支持网?#21512;?#36153;、 支付宝转账等功能, 即意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值,另一方面又能随时用于消费。

                    (4)操作容易,成本较低。

                    支付宝手机钱包余额宝的买卖交易,随时查看 收益情况,还可以随时将资金直接转至,2 小时内实时到账,且跨行转账 不收取手续费,运用手机、PC 终端等比较容易。

                    五是比较安全。

                    支付宝对余额 宝还了被盗金额补偿的保障,确保资金万无一失。

                    (二)余额宝的业务流程 根据支付宝官方网站上关于余额宝业务的介绍, 余额宝是支付宝最新推出的 余额增值服务。

                    余额宝会自动将支付宝资金用于购买天弘增利宝货币基金,基金 ?#20160;?#30001;托管银行中信银行保管, 申购赎回过程中的资金划拨也由监管银行中信银 行监控。

                    基金?#20160;?#20449;息由基金公司清算登记,?#19978;?#21806;机构(天弘基金)委托支付

                    宝在用户的“我的支付宝”账户中显示。

                    余额宝为支付宝客户搭建了一条便捷、 标准化的互联网理财流水线。

                    该流水线中所有业务都是通过互联网操作实现,这 些业务的流程包括实名认证、 转入、 转出三个?#26041;凇?/p>

                    其主要框架流程如下图所示: 图 1 余额宝业务流程图 支付宝是一个第三方电子商务销售基金的?#25945;ǎ?根据 2012 年 12 月证监会发 布《基金销售机构通过第三方电子商务?#25945;?#38144;售基金》业务指引,其中的第十二 条规定第三方电子商务?#25945;?#32463;营者应当对基金投资人账户进行实名制管理。

                    因 此, 为实名认证的支付宝客户必须通过进行认证才能使用余额宝。

                    转入是 指支付宝客户把支付宝账户内的备付金余额转入余额宝,转入单笔金额最低为 1 元,最高没有限额,为正整数即可。

                    在工作日(T)15:00 之前转入余额宝的资 金将在第二个工作(T+1)日由基金公司进行份额?#33539;ǎ?#22312;工作日(T)15:00 后 转入的资金将会顺延 1 个工作日(T+2)确认。

                    增利宝对已确认的份额开始计算 收益, 所得收益每日计入客户的余额宝总资金。

                    余额宝总资金可以随时转出或用 于淘宝网购支付,转出金额实时到达支付宝账户,单日单?#23454;?#26376;最高金额 100 万元,对于实时转出金额不享受当天收益。

                    (三)余额宝的发展现状及问题 1.发展现状 (1)余额宝是一种金融上的创新,用户量与日俱增 余额宝是金融创新的产物之一,其良好的收益特性带来了众多投?#25910;?#30340;青睐, 在诞生一年多的时间,它的用户数量和所对应的基金?#20160;?#21457;生了重大的变化。

                    表 2

                  1. 余额宝的风险

                    余额宝的风险

                    余额宝的风险...

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                  2. 走出余额宝

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